Auto na splátky bez registru: rizika, podmínky a alternativy
Jak funguje auto na splátky bez registru a bez akontace, kolik vás reálně stojí, na jaké pasti si dát pozor ve smlouvě a jaké jsou bezpečnější alternativy.
· 6 min čtení
Auto na splátky bez registru koupit lze, ale „bez registru“ neznamená bez prověrky: každý poskytovatel spotřebitelského úvěru musí podle zákona č. 257/2016 Sb. posoudit, zda zvládnete splácet, a smí půjčovat jen s licencí České národní banky. Nabídky bez nahlížení do registrů dlužníků bývají výrazně dražší, často jde o zpětný leasing nebo úvěr zajištěný autem. Při výpadku splátek o auto rychle přijdete.
Co znamená auto na splátky bez registru
Nabídka „bez registru“ znamená, že poskytovatel slibuje nedívat se do registrů dlužníků (bankovních a nebankovních úvěrových registrů), nebo že mu záznam v nich nevadí. Nemusí to znamenat nic nezákonného, ale vypovídá to o riziku: poskytovatel počítá s tím, že část klientů splácet nebude, a cenu za to zaplatí všichni ve vyšším úroku.
V praxi se pod tímto označením skrývají tři typy nabídek:
| Typ | Jak funguje | Hlavní riziko |
|---|---|---|
| Úvěr nebo leasing u autobazaru přes nebankovního partnera | Bazar zprostředkuje financování u menší společnosti | Vysoká RPSN, povinné pojištění, auto jako zástava |
| Zpětný leasing | Prodáte své auto společnosti a pronajmete si ho zpět | Auto už není vaše, při prodlení ho odvezou |
| Úvěr zajištěný autem („půjčka na techničák“) | Zastavíte auto, které vlastníte | Při prodlení auto propadne nebo se prodá pod cenou |
Je možné koupit auto na splátky bez registru?
Ano, ale i takový poskytovatel musí ověřit vaši schopnost splácet. Zákon o spotřebitelském úvěru v § 86 ukládá poskytovateli před uzavřením smlouvy důkladně posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě spolehlivých informací a úvěr poskytnout, jen pokud nejsou důvodné pochybnosti, že ho zvládnete splácet. Databáze dlužníků je jen jeden ze zdrojů; poskytovatel může vycházet i z výpisů z účtu a dokladů o příjmu.
Pokud poskytovatel úvěruschopnost neposoudí, je smlouva podle § 87 neplatná a spotřebitel vrací jen poskytnutou jistinu v době přiměřené svým možnostem. Na to se ale v praxi spoléhá těžko, protože to obvykle končí u soudu.
Spotřebitelský úvěr smí jako podnikatel poskytovat jen banka a další regulované instituce nebo nebankovní poskytovatel s oprávněním ČNB (§ 7 zákona). Seznam oprávněných poskytovatelů zveřejňuje ČNB. Firmu, která v něm není, nepoužívejte.
Pro autobazary
Kolik na autě vyděláte, ještě než ho koupíte
AutoMarža porovná auto z aukce nebo inzerátu s trhem v Česku a na Slovensku a ukáže čistou marži po DPH, přihlášení a dopravě i maximální nabídku.
Požádat o přístupKolik stojí auto na splátky bez akontace
Auto na splátky bez akontace a bez registru stojí víc, protože poskytovatel nese vyšší riziko a financuje celou cenu. Ilustrační srovnání pro auto za 200 000 Kč financované celé na 36 měsíců (sazby jsou modelové předpoklady, ne konkrétní nabídky):
| Varianta | Roční sazba | Měsíční splátka | Zaplatíte celkem |
|---|---|---|---|
| Bankovní úvěr | 8 % | asi 6 300 Kč | asi 225 600 Kč |
| Nebankovní úvěr „bez registru“ | 25 % | asi 8 000 Kč | asi 286 300 Kč |
| Drahá nabídka s poplatky | 45 % | asi 10 200 Kč | asi 367 700 Kč |
Rozdíl mezi první a poslední variantou je přes 140 000 Kč, tedy víc než dvě třetiny ceny auta. K tomu přičtěte povinné havarijní pojištění, poplatky za uzavření a správu a případné GAP pojištění.
U staršího auta je navíc problém, že dluh klesá pomaleji než hodnota auta. Po roce splácení může auto stát méně, než kolik zbývá doplatit. Pokud ho pak potřebujete prodat, peníze z prodeje na doplacení nestačí.
Splátky bez navýšení
Nabídky „splátky bez navýšení“ nebo „0 % RPSN“ bývají akční produkty prodejců nových aut, často s povinnou akontací, kratší dobou splácení a povinným pojištěním. Prodejce si úrok často kompenzuje tím, že neposkytne slevu, kterou by dal při platbě v hotovosti. Zeptejte se, jaká by byla cena za hotové, a teprve pak porovnávejte.
Na co si dát pozor ve smlouvě
Ve smlouvě o úvěru nebo leasingu bez registru kontrolujte hlavně tyto body:
- RPSN a celková splatná částka. Zákon ukládá obojí uvést. Porovnávejte celkovou částku, ne výši splátky.
- Kdo je vlastníkem auta. U zpětného leasingu a u leasingu je to poskytovatel; vy jste jen provozovatel.
- Zajištění. Zástavní právo k autu, směnka, ručitel. Podpis bianco směnky je varovný signál.
- Sankce při prodlení. Smluvní pokuty, úrok z prodlení, poplatky za upomínky a za „vymáhání“.
- Podmínky odebrání auta. Po kolika dnech prodlení může poskytovatel smlouvu ukončit a auto odvézt, a jak se pak auto ocení.
- Povinné pojištění a GPS lokátor. Kolik stojí, kdo ho platí a kdo vybírá pojišťovnu.
- Rozhodčí doložka. Ve spotřebitelských smlouvách je zakázaná, pokud ji ve smlouvě vidíte, je to důvod ke zpozornění.
Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete podle § 118 zákona do 14 dnů od uzavření odstoupit bez udání důvodu a bez sankce. Musíte ale vrátit vyčerpané peníze s úrokem za dobu čerpání, což u financovaného auta znamená i vyřešit auto. Úvěr můžete také kdykoli předčasně splatit (§ 117); poskytovatel smí požadovat jen účelně vynaložené náklady.
Co se stane, když přestanu splácet
Když přestanete splácet auto na splátky, poskytovatel po marných upomínkách smlouvu ukončí, zesplatní celý dluh a auto odebere, pokud je jeho vlastníkem nebo má zástavní právo. Auto pak prodá, obvykle rychle a pod tržní cenou, a výtěžek započte na dluh. Rozdíl, sankce a náklady vymáhání zůstávají na vás.
U zpětného leasingu je to ještě rychlejší: auto vám formálně nepatří, takže ho poskytovatel prostě odveze. Proto se zpětný leasing dá doporučit jen málokdy.
Pokud víte, že splátku nezvládnete, ozvěte se poskytovateli dřív, než přijde první upomínka. Dohoda o odkladu nebo prodej auta za tržní cenu vlastními silami jsou téměř vždy lepší než nucený prodej. Bezplatnou dluhovou poradnu nabízí řada neziskových organizací.
Bezpečnější alternativy
Bezpečnější cesta k autu bez dobré úvěrové historie obvykle vede přes levnější auto a menší dluh:
- Levnější auto za hotové nebo s malou půjčkou. Spolehlivé auto do 50 000 Kč existuje; přehled najdete v článku auta do 50 000 Kč.
- Spoření několik měsíců na akontaci. Každá koruna akontace snižuje dluh i riziko odmítnutí.
- Spoludlužník nebo ručitel s dobrou historií u banky, pokud oba rozumíte riziku.
- Oprava záznamu v registru. Pokud je v registru chybný nebo starý údaj, můžete požádat o výpis a opravu.
- Bankovní úvěr s menší částkou. Banky často schválí nižší částku i klientům, které na celé auto nepustí.
Rozdíly mezi leasingem a úvěrem v běžných podmínkách popisuje článek auto na leasing, nebo půjčka, obecný přehled financování ojetin článek ojeté auto na splátky.
A nejdůležitější rada nakonec: nepřeplaťte auto samotné. Financovat předražené auto drahým úvěrem je nejhorší kombinace. Kolik auto skutečně stojí, si ověřte přes ocenění zdarma, které ho porovná s aktuálními inzeráty srovnatelných aut v Česku a na Slovensku.
Časté otázky
Je možné koupit auto na splátky bez registru?
Ano, některé nebankovní společnosti a autobazary takové financování nabízejí. I ony ale musí podle zákona o spotřebitelském úvěru posoudit, zda zvládnete splácet, a potřebují oprávnění ČNB. Počítejte s výrazně vyšší sazbou a s tím, že auto bude sloužit jako zajištění.
Kolik stojí auto na splátky bez akontace?
Záleží na sazbě. U auta za 200 000 Kč na 3 roky zaplatíte při sazbě 8 % celkem asi 225 600 Kč, při 25 % asi 286 300 Kč a při 45 % asi 367 700 Kč. K tomu přijde pojištění a poplatky.
Na co si dát pozor ve smlouvě?
Na RPSN a celkovou splatnou částku, na to, kdo je vlastníkem auta, na zajištění (směnky, zástavní právo), sankce při prodlení a podmínky odebrání auta. Ověřte také, že poskytovatel má oprávnění ČNB.
Co se stane, když přestanu splácet?
Poskytovatel smlouvu ukončí, zesplatní dluh a auto odebere a prodá, obvykle pod tržní cenou. Rozdíl mezi výtěžkem a dluhem, sankce a náklady vymáhání doplácíte vy. Je lepší ozvat se poskytovateli včas a dohodnout řešení.
Co je zpětný leasing auta?
Zpětný leasing znamená, že své auto prodáte leasingové společnosti a zároveň si ho od ní pronajmete. Dostanete peníze, ale auto už vám nepatří a při prodlení se splátkami ho společnost odveze. Bývá to jeden z nejdražších způsobů, jak si půjčit.