Pojištění auta po koupi ojetiny: co sjednat a jak ušetřit
Pojištění auta po koupi ojetiny: povinné ručení od převzetí, havarijní podle hodnoty auta. Co ovlivňuje cenu a jak najít nejlevnější pojištění auta.
· 7 min čtení
Pojištění auta má dvě hlavní části: povinné ručení (pojištění odpovědnosti), které musí mít každé registrované auto podle zákona č. 30/2024 Sb., a dobrovolné havarijní pojištění, které kryje škody na vašem autě. Po koupi ojetiny sjednejte povinné ručení nejpozději v den převzetí, protože pojistka prodávajícího zaniká dnem, kdy pojišťovně oznámí, že auto prodal. Havarijní se obvykle vyplatí u dražších aut a u aut na úvěr nebo leasing.
Jaké pojištění musím mít na auto
Povinně jen pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, lidově povinné ručení. Upravuje ho zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který platí od 1. 4. 2024 a nahradil dřívější zákon č. 168/1999 Sb. Podle § 6 odst. 1 musí provozovatel registrovaného auta mít pojištění po celou dobu registrace. Výjimky stanoví § 7 odst. 1 písm. f) až h): auto zapsané v registru jako vyřazené z provozu (jen pokud stojí mimo veřejně přístupné místo a je zajištěné proti provozu), vyvezené do jiného státu, zaniklé nebo odcizené.
Povinné ručení platí škody, které způsobíte jiným – na zdraví, na autech a majetku. Zákonné minimální limity podle § 14 a 15 zákona č. 30/2024 Sb. jsou:
| Druh škody | Minimální limit |
|---|---|
| Újma na zdraví a usmrcení | 50 000 000 Kč na každého poškozeného |
| Škoda na majetku a ušlý zisk | 50 000 000 Kč bez ohledu na počet poškozených |
Pojišťovny nabízejí i vyšší limity, například 100 nebo 200 milionů. Při vážné nehodě s více zraněnými nebo poškozeným kamionem se vyšší limit vyplatí, cenový rozdíl bývá malý.
Dobrovolné je havarijní pojištění (škody na vlastním autě při nehodě, krádeži, živlu, vandalismu) a připojištění – skla, asistence, úraz řidiče a posádky, zavazadla, náhradní vůz, GAP.
Kdy sjednat pojištění při koupi ojetého auta
Povinné ručení sjednejte nejpozději v den, kdy auto převezmete a vyjedete s ním. Podle § 24 odst. 1 písm. b) zákona č. 30/2024 Sb. pojištění prodávajícího zaniká dnem, kdy pojišťovně oznámí zánik pojistného zájmu, typicky prodej auta. Neopírejte se o to, že „auto je ještě pojištěné“ – prodávající může prodej nahlásit hned.
Pořadí kroků:
- Před podpisem smlouvy si připravte nabídky pojištění na konkrétní auto (VIN, výkon, objem, rok první registrace).
- V den předání sjednejte povinné ručení s počátkem ke dni a hodině převzetí. Online to zvládnete za pár minut.
- Zelenou kartu po Česku vozit nemusíte – od 1. 10. 2024 policie ověřuje pojištění tuzemských aut v evidenci České kanceláře pojistitelů (§ 44 odst. 1 zákona č. 30/2024 Sb.). Hodí se ale na cesty do ciziny. Více v článku zelená karta.
- Přepis do 10 pracovních dnů – úřad bez evidovaného pojištění změnu nezapíše. Postup popisuje článek přepis vozidla.
- Havarijní sjednejte hned, pokud auto financujete úvěrem nebo leasingem – financující společnost to obvykle vyžaduje.
Prodávající zase hlídá ukončení své pojistky a vrácení přeplatku, viz povinné ručení při prodeji auta.
Pro autobazary
Kolik na autě vyděláte, ještě než ho koupíte
AutoMarža porovná auto z aukce nebo inzerátu s trhem v Česku a na Slovensku a ukáže čistou marži po DPH, přihlášení a dopravě i maximální nabídku.
Požádat o přístupCo hrozí bez povinného ručení
Za každý den, kdy registrované auto nemá pojištění, platí provozovatel příspěvek České kanceláři pojistitelů (§ 45 zákona č. 30/2024 Sb.); výši denní sazby stanoví vyhláška ministerstva financí. Kancelář porovnává údaje z registru s evidencí pojištění, takže nepojištěné auto odhalí i bez kontroly na silnici.
Provoz auta bez pojištění je navíc přestupek s pokutou až 50 000 Kč (§ 86 odst. 1 a 6) a když způsobíte nehodu, škodu poškozenému zaplatí Česká kancelář pojistitelů z garančního fondu a po vás ji bude vymáhat (§ 62 písm. b) a § 71).
Co ovlivňuje cenu pojištění auta
Cena povinného ručení i havarijního se počítá individuálně. Pojišťovny zohledňují hlavně:
| Faktor | Jak ovlivňuje cenu |
|---|---|
| Výkon a objem motoru | silnější auto = dražší povinné ručení |
| Věk a bydliště pojistníka | mladí řidiči a velká města platí víc |
| Bonus (škodní průběh) | pojišťovna musí zohlednit předchozí škodný průběh (§ 16 zákona č. 30/2024 Sb.), roky bez nehody cenu výrazně snižují |
| Limity plnění | vyšší limit = mírně dražší |
| Hodnota auta | u havarijního hlavní faktor |
| Spoluúčast | vyšší spoluúčast = levnější havarijní |
| Způsob placení | roční platba bývá levnější než měsíční |
| Připojištění | každé přidává k ceně |
U havarijního pojištění rozhoduje hodnota auta. Podle inzerátů, které AutoMarža sledovala v Česku a na Slovensku v říjnu 2026, byl medián ceny Škody Octavia z let 2016–2019 zhruba 11 000 eur (kolem 270 tisíc korun), kdežto Škoda Fabia z let 2008–2012 se v Česku nabízela s mediánem kolem 3 500 eur, tedy zhruba 85 tisíc korun. U první dává havarijní smysl, u druhé by roční pojistné se spoluúčastí snadno ukrojilo velkou část hodnoty auta. Kolik je vaše auto skutečně na trhu, zjistíte přes ocenění zdarma.
Havarijní pojištění: kdy se vyplatí
Havarijní se vyplatí, když byste ztrátu auta nebo velkou opravu nezvládli zaplatit z vlastního, a u aut na úvěr nebo leasing. U starších levných aut obvykle stačí povinné ručení a připojištění skel a asistence.
Při sjednávání havarijního na ojetinu hlídejte:
- pojistnou částku – odpovídá skutečné tržní ceně auta? Přepojištění nemá smysl, pojišťovna plní do obvyklé ceny,
- spoluúčast – pevná částka, nebo procento ze škody,
- rozsah rizik – havárie, odcizení, živel, vandalismus, střet se zvěří,
- prohlídku auta – u ojetin pojišťovny často chtějí fotky nebo prohlídku před uzavřením.
Podrobné srovnání cen a modelové výpočty najdete v článku havarijní pojištění: cena.
Jak najít nejlevnější pojištění auta
Nejlevnější pojištění auta nenajdete u jedné pojišťovny „obecně“, protože cena se mění podle vašeho profilu. Postup, který funguje:
- Porovnejte aspoň tři až pět nabídek přes srovnávač nebo přímo u pojišťoven – rozdíly pro stejného řidiče bývají desítky procent.
- Doložte bonus – potvrzení o škodném průběhu od předchozí pojišťovny. Bez něj začínáte bez slevy.
- Plaťte ročně, pokud to rozpočet dovolí.
- Zvolte rozumnou spoluúčast u havarijního, typicky 5 až 10 % nebo pevnou částku.
- Nekupujte připojištění, která máte jinde – například úrazové nebo asistenci k platební kartě.
- Zkontrolujte výluky ve smluvních podmínkách, nejen cenu.
Pozor na nejlevnější nabídky s nízkým limitem plnění nebo omezenou asistencí. Rozdíl v ceně je pár stovek ročně, rozdíl při vážné nehodě může být v milionech.
Na co si dát pozor ve smlouvě
Před podpisem projděte:
- Limity plnění povinného ručení – zákonné minimum, nebo vyšší?
- Asistence – kolik kilometrů odtahu, zda platí i při poruše, ne jen při nehodě.
- Výluky havarijního – řízení pod vlivem, nezajištěné auto, opotřebení.
- Způsob výpočtu plnění – obvyklá cena, nebo nová cena (u nových aut).
- Automatické prodlužování a výpovědní lhůty.
Pojištění ověřené u konkrétního auta podle SPZ si zkontrolujete i sami, viz pojištění podle SPZ.
Časté otázky
Jaké pojištění musím mít na auto?
Povinně jen pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení), a to po celou dobu, kdy je auto zapsané v registru a není vyřazené z provozu. Havarijní pojištění a připojištění jsou dobrovolné.
Kdy sjednat pojištění při koupi ojetého auta?
Nejpozději v den převzetí auta, s počátkem k okamžiku předání. Pojistka prodávajícího zaniká dnem, kdy pojišťovně oznámí prodej, a bez pojištění vám úřad nezapíše přepis.
Co ovlivňuje cenu pojištění auta?
U povinného ručení hlavně výkon a objem motoru, váš věk, bydliště a bonus za roky bez nehody. U havarijního navíc hodnota auta, spoluúčast a rozsah krytých rizik.
Jak najít nejlevnější pojištění auta?
Porovnejte více nabídek, doložte škodný průběh pro bonus, plaťte ročně a u havarijního zvolte přiměřenou spoluúčast. Kontrolujte i limity plnění a asistenci, nejen cenu.
Kolik stojí pojištění na auto?
Cena je individuální podle auta a řidiče. Povinné ručení pro běžné auto a řidiče s bonusem vyjde řádově na tisíce korun ročně, havarijní se odvíjí hlavně od hodnoty auta a spoluúčasti. Přesnou cenu ukáže jen srovnání nabídek na konkrétní auto.
Co hrozí, když auto nemá povinné ručení?
Česká kancelář pojistitelů vám vyměří příspěvek za každý den bez pojištění, za provoz hrozí pokuta až 50 000 Kč a při nehodě budete škodu platit sami. Výjimkou je auto vyřazené z provozu.